Search by category:
1 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
800 - 25000 zł
RRSO
Okres pożyczki
3 - 36 miesięcy
Wiek
18 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

2 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
2500 - 25000 zł
RRSO
Okres pożyczki
12 - 60 miesięcy
Wiek
18 - 75 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

3 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
600 - 5000 zł
RRSO
Okres pożyczki
2 - 6 miesięcy
Wiek
21 - 73 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

4 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 10000 zł
RRSO
od 0%
Okres pożyczki
6 - 24 miesięcy
Wiek
21 lat
Darmowa pożyczka
2000 zł

5 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 10000 zł
RRSO
Okres pożyczki
3 - 36 miesięcy
Wiek
21 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

6 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 15000 zł
RRSO
Okres pożyczki
4 - 48 miesięcy
Wiek
21 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

7 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
400 - 5000 zł
RRSO
Okres pożyczki
3 - 6 miesięcy
Wiek
26 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

8 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
300 - 40000 zł
RRSO
Okres pożyczki
5 - 48 miesięcy
Wiek
18 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

9 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
2000 - 10000 zł
RRSO
Okres pożyczki
21 - 24 miesięcy
Wiek
20 - 80 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

10 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 6000 zł
RRSO
Okres pożyczki
12 - 30 miesięcy
Wiek
18 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

11 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
500 - 5000 zł
RRSO
Okres pożyczki
6 - 36 miesięcy
Wiek
25 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

12 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
500 - 5000 zł
RRSO
Okres pożyczki
1 - 4 miesięcy
Wiek
18 - 70 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

13 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 10000 zł
RRSO
Okres pożyczki
6 - 24 miesięcy
Wiek
21 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

14 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 15000 zł
RRSO
Okres pożyczki
12 - 30 miesięcy
Wiek
18 - 75 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

15 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
500 - 25000 zł
RRSO
Okres pożyczki
6 - 36 miesięcy
Wiek
22 - 75 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

16 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 10000 zł
RRSO
od 0%
Okres pożyczki
6 - 24 miesięcy
Wiek
21 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

17 miejsce w kategorii
Kwota pożyczki
1000 - 11000 zł
RRSO
Okres pożyczki
1 - 13 miesięcy
Wiek
18 lat
Darmowa pożyczka
BRAK

Pożyczki ratalne – co powinieneś wiedzieć o pożyczkach ratalnych?

Ten rodzaj zobowiązania finansowego zdecydowanie różni się od standardowych pożyczek krótkoterminowych. Zobacz, czym charakteryzują się pożyczki ratalne i na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę przy jej wyborze.

Pożyczki ratalne coraz częściej znajdują się w ofertach instytucji pozabankowych. Czym charakteryzują się tego rodzaju zobowiązania, jak je porównywać i na co należy zwrócić szczególną uwagę? Celem naszego artykułu jest przybliżenie odbiorcom podstawowej wiedzy o pozabankowych pożyczkach ratalnych.

Czym są pożyczki ratalne i jakie elementy składają się na ten produkt finansowy?

Pożyczki ratalne są zupełnie innym produktem finansowym instytucji pozabankowych niż pożyczki krótkoterminowe, czyli tak zwane chwilówki. Jeżeli przyjrzymy się dokładniej poszczególnym elementom składowym tych właśnie zobowiązań, zauważymy, że różnią się między sobą niemal na każdej płaszczyźnie. Warto zatem podkreślić, że terminy te nie mogą być traktowane zamiennie. Pożyczek krótkoterminowych nie udziela się w ratach – jest to podstawowa różnica.

Na elementy pożyczki ratalnej składają się: maksymalna wysokość, czas oraz oprocentowanie. Porównanie tych czynników może pomóc nam w podjęciu jakościowej decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Jeżeli nie jesteśmy do końca przekonani, z której oferty skorzystać, czy jaki w ogóle rodzaj zobowiązania wybrać, powinniśmy przede wszystkim przeanalizować własne możliwości finansowe i potrzeby.

Zanim jeszcze powiemy, w jaki sposób warto dobierać oferty, należy przedstawić wszystkie elementy pożyczki ratalnej.

Infografika nr 1 - pożyczki ratalne a krótkoterminowe
Infografika nr 1 – pożyczki ratalne a krótkoterminowe

Maksymalna wysokość

Kwoty pożyczek ratalnych są zazwyczaj dużo wyższe niż w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Nierzadko w ofertach możemy spotkać wysokości powyżej 5000 złotych – zazwyczaj są to kwoty znacznie wyższe, bo przekraczające nawet 20 000 złotych. Można przyjąć założenie, dokonując pewnego rodzaju uśrednienia, że pożyczki krótkoterminowe udzielane są maksymalnie do 5000 złotych, a jeżeli zależy nam na większym zobowiązaniu, powinniśmy skierować swoją uwagę w kierunku pożyczki ratalnej.

Raty

Znacząca różnica widoczna jest także w przypadku czasu zobowiązania finansowego. Głównym fundamentem omawianego produktu finansowego są miesięczne raty zazwyczaj o stałej wysokości. Rodzi się zatem pytanie – na ile rat rozkładane są pożyczki ratalne?

Pożyczka ratalna może być określana także mianem pożyczki długoterminowej. Jeżeli zależy nam na długim czasie, w którym powinniśmy uregulować zobowiązanie, to pożyczka ratalna jest zdecydowanie korzystniejszym wyborem niż, nomen omen, chwilówka. Firmy pozabankowe udzielające tego rodzaju pożyczek najczęściej decydują się na ustanowienie przedziału czasowego od 3 do nawet 48 miesięcy.

Oprocentowanie

Oprocentowanie pożyczek pozabankowych prezentowane jest w formie procentowego wskaźnika RRSO, na który powinniśmy zwracać szczególną uwagę podczas podejmowania decyzji o zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania finansowego. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku pożyczek krótkoterminowych jest zdecydowanie wyższa niż ma to miejsce przy pożyczkach krótkoterminowych.

Najistotniejszym czynnikiem jest jednak termin, na jaki zaciągamy daną pożyczkę. RRSO dotyczy oprocentowania w skali roku, zaś maksymalnym okresem chwilówki jest zazwyczaj 60 dni. Z tego powodu RRSO może wynosił kilka tysięcy procent.

W przypadku pożyczek ratalnych RRSO jest zdecydowanie niższe, niemniej jednak ten rodzaj zobowiązania finansowego udzielany jest na okres także powyżej jednego roku. Dokonując pewnego uśrednienia, możemy wskazać, że nierzadko oprocentowanie będzie wynosić na przykład 130 czy 150 procent.

Kto korzysta z pożyczek ratalnych?

Popularność pozabankowych produktów finansowych nie powinna być kwestionowana. Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce dwa razy w roku publikuje szczegółowe opracowanie dotyczące sektora instytucji pozabankowych. Ogólna wartość pożyczek udzielonych przez Członków Konferencji (KPF zrzesza m.in. instytucje pozabankowe) nieustannie rośnie od 2008 roku. W 2016 roku ogólna wartość wynosiła 1,8 mld złotych, zaś w 2017 jest to już 1,9 mld złotych.[1]

Trend korzystania z pożyczek pozabankowych (nie tylko ratalnych), widoczny jest również w badaniach przeprowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Z poniższego wykresu wynika, że rok 2018 w pierwszym półroczu także notuje wzrosty ogólnej liczby osób korzystających z kredytów i pożyczek.[2]

Wykres 1 BIK
Źródło: BIK

Warto również spojrzeć na procentowe przyrosty kredytów i pożyczek, by ostatecznie przekonać się o rosnącej rok do roku popularności produktów finansowych, w tym nie tylko tych z sektora pozabankowego.

Wykres 2 BIK
Źródło: BIK
Wykres 3 BIK
Źródło: BIK

 

Z pozabankowych pożyczek ratalnych korzystają zazwyczaj osoby nieusatysfakcjonowane pożyczkami krótkoterminowymi. Należy podkreślić, że pożyczki na raty dają znacznie większe możliwości niż chwilówki, z tego względu są również często wybierane przez klientów firm pożyczkowych.

Pożyczki ratalne a rejestry dłużników

O ile w przypadku pożyczek krótkoterminowych osoby znajdujące się w najpopularniejszych bazach dłużników mogą skorzystać z zobowiązania dedykowanego właśnie osobom zadłużonym (zob. pożyczki dla zadłużonych), o tyle znalezienie pożyczki ratalnej bez baz jest niewątpliwie trudnym zadaniem.

Dlaczego firmy pożyczkowe nie decydują się na oferowanie pożyczek ratalnych osobom, które widnieją w bazach? Wynika to przede wszystkim z polityki danej instytucji i oceny ryzyka – pożyczka ratalna jest dość wysokim zobowiązaniem finansowym. Ich pobieranie na spłatę innych zobowiązań jest praktyką nie tyle niemile widzianą, co po prostu niebezpieczną. O tym, w jaki sposób postępować, będąc zadłużonym, pisaliśmy w wyżej wymienionym artykule.

Niemniej jednak, jeżeli jesteśmy osobą zadłużoną i mimo wszystko pożyczki ratalne bez bik wydają nam się odpowiednie, to warto przejrzeć dostępne oferty. Informacje na temat weryfikacji baz popularnych rejestrów dłużników zazwyczaj zamieszczane są na stronach internetowych instytucji pozabankowych. Musimy jednak podkreślić raz jeszcze, że niezwykle trudno będzie nam znaleźć taką ofertę. Warto zatem zastanowić się chociażby nad przedłużeniem terminu spłaty czy tak zwaną pożyczką konsolidacyjną.

W jaki sposób udzielane są pożyczki ratalne?

Mimo znaczących różnic między pożyczkami ratalnymi a krótkoterminowymi, sposób udzielania obu tych produktów finansowych jest do siebie bardzo podobny. Często zarówno pierwsze, jak i drugi rodzaj zobowiązania oferowany jest przez jedną firmę – w takich przypadkach forma procesu ubiegania się o pożyczkę, wymagania względem klienta czy dokonywanie oceny potencjalnego pożyczkobiorcy posiada takie same elementy.

W dużej mierze ten rodzaj zobowiązania udzielany jest w całości przez internet. Pożyczki ratalne online są bardzo wygodną formą uzyskania środków finansowych. Do otrzymania pożyczki ratalnej niezbędne jest spełnienie wszystkich wymagań formalnych, a ponadto należy wypełnić wniosek poprzez stronę internetową pożyczkodawcy. Formularz wymaga między innymi podania danych z dowodu osobistego. Niezbędne będzie także dokonanie przelewu weryfikacyjnego w wysokości jednego grosza lub złotówki, dlatego też niezbędne jest posiadanie własnego numeru konta bankowego.

Forma udzielania pożyczek ratalnych może się różnić w danych firmach, dlatego wcześniej warto zapoznać się z tym, jak wygląda proces otrzymywania zobowiązania finansowego.

Gdzie szukać pożyczek ratalnych?

Znalezienie odpowiedniej oferty pożyczki ratalnej może być zadaniem nie tyle trudnym, co uciążliwym. Sektor instytucji pozabankowych jest niezwykle rozbudowany i bogaty w oferty na tyle, że niemałą trudnością może być porównywanie danych ofert. Odpowiednie przygotowanie do zaciągnięcia pożyczki, w tym pożyczki ratalnej, jest niezwykle istotne przez następujące czynniki: 1) porównanie ofert pozwala podjąć lepszej jakości decyzję, 2) wstępne rozeznanie na rynku umożliwia nam wartościowanie danych ofert. To oznacza, że po prostu będziemy wiedzieć, która oferta jest lepsza, a która gorsza, 3) dzięki poznaniu opinii innych klientów dowiemy się, jak z perspektywy pożyczkobiorcy wygląda uzyskiwanie pożyczki ratalnej.

Rodzi się jednak pytanie – gdzie szukać pożyczek ratalnych? Dobrym pomysłem, zawierającym trzy wymienione wyżej elementy, jest ranking chwilówek. Dzięki niemu możemy dodatkowo zaoszczędzić czas, ponieważ zdecydowana większość ofert będzie zamieszczona w danym zestawieniu. Tak sformułowana klasyfikacja zwróci także naszą uwagę na najciekawsze czy najkorzystniejsze oferty pożyczek ratalnych.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze pożyczki ratalnej?

To, jak powinien wyglądać proces podejmowania decyzji o skorzystaniu z pożyczki ratalnej (również innych wariantów pozabankowych zobowiązań finansowych), warto podać na przykładzie Adama.[3]

Adam, trzydziestolatek pracujący w średnim przedsiębiorstwie, chciałby skorzystać z pozabankowej pożyczki ratalnej, lecz nie wie, na którą ofertę się zdecydować.

Ikona1

Pierwszym krokiem Adama powinna być ocena swoich możliwości finansowych. W ten sposób może wyliczyć wysokość maksymalnej raty miesięcznej, na którą może sobie pozwolić. Na tym etapie Adam powinien również zostawić sobie margines finansowy – rata pożyczki nie powinna przekraczać budżetu na nieprzewidziane wydatki.

Ikona2

W drugim kroku Adam powinien ustalić wysokość pożyczki oraz liczbę miesięcznych rat. Pozwoli mu to znacznie szybciej wybrać najkorzystniejszą ofertę dla siebie. Adam powinien zwrócić uwagę na to, że liczba rat ma wpływ na wysokość oprocentowania.

Ikona3

W następnej kolejności Adam powinien porównać dostępne na rynku oferty. Nie będzie jednak sprawdzał po kolei oferty instytucji pozabankowych, ponieważ zajęłoby to zbyt dużo czasu – zamiast tego o wiele lepszym rozwiązaniem będzie dla Adama skorzystanie z rankingu i porównywarki pożyczek ratalnych.

Przede wszystkim Adam powinien porównać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (wskaźnik RRSO) oraz całkowity koszt pożyczki. Informacje te zazwyczaj podane są na stronach pożyczkodawców, do których może przejść bezpośrednio z rankingu.

Ikona4

Ostatnim etapem jest wybór danej oferty oraz złożenie wniosku na stronie pożyczkodawcy. Po spełnieniu wszystkich wymagań formalnych, skutkujących pozytywnym rozpatrzeniem wniosku o pożyczkę ratalną, Adam może cieszyć się z pieniędzy na koncie.

Tak rozsądne podejście do wyboru oferty pozwoli nam zminimalizować ryzyko niewypłacalności i będzie dla nas po prostu bezpieczniejsze. Dobre praktyki pożyczania obowiązują nie tylko w przypadku pożyczek ratalnych czy – szerzej – pozabankowych, ale również w przypadku korzystania z innych produktów finansowych, w tym bankowych.

Co w przypadku braku spłaty?

Po raz kolejny posłużmy się przykładem Adama. Rozdzielmy jego sytuację finansową na dwie części – pierwszą, gdy spłacił pożyczkę ratalną, i drugą, gdy z jakiegokolwiek powodu nie jest w stanie wywiązać się z ustalonych rat.

infografika brak spłaty vs. terminowa spłata
Infografika brak spłaty vs terminowa spłata

 

Widzimy zatem, że brak spłaty może nieść ze sobą spore konsekwencje, dlatego warto kierować się zdrowym rozsądkiem i odpowiedzialnie podchodzić do wszystkich produktów finansowych. W sytuacji, gdy wiemy, że z jakiegoś powodu nie będziemy w stanie spłacić zobowiązania, warto zgłosić się do danej firmy pożyczkowej. Niektóre z nich oferują możliwość przedłużenia – za dodatkową opłatą – terminu spłaty, refinansowanie pożyczki czy chociażby są w stanie polecić tak zwaną pożyczkę konsolidacyjną.


  • [1] https://kpf.pl/badania-i-publikacje/raporty-cykliczne/sektor-firm-pozyczkowych-w-polsce/
  • [2] https://media.bik.pl/publikacje/4317
  • [3] Imię przypadkowe

  1. Flexpożyczka niesłusznie zajmuje tak niskie miejsce wśród pożyczek ratalnych. Korzystałem dwa razy i za każdym było wszystko w porządku. Powinno być conajmniej w top 10

    Odpowiedz

Komentarze artykułu